Acorns, una startup para que los jóvenes aprendan a invertir en la bolsa

La generación del milenio está en gran parte temerosa de invertir en el mercado de valores debido a la crisis financiera de 2008 que continúa reverberando a través de la economía de los Estados Unidos. Según el libro publicado por Goldman Sachs, “Millennials: The Money Survey”, sólo el 18% de los adultos jóvenes ven el mercado de valores como la “mejor manera de ahorrar para el futuro”. Aproximadamente el 45% dijo que iba a invertir en pequeñas cantidades o en vehículos de bajo riesgo.

A esto se añade el hecho de que muchos se enfrentan a deudas de préstamos estudiantiles importantes, que para la economía americana representan más de 1.600 millones de dólares. También se enfrentan a retos económicos adicionales que sus padres y abuelos no enfrentaron, incluyendo altos niveles de desempleo juvenil y una mayor competencia profesional debido a la globalización y un aumento un poco anormal de la inflación interanual.

Encontrar maneras de exponer a los millennials a los mercados de valores ha sido un reto para las empresas de corretajes, asesores bursátiles y consejeros de valores. Pero una pequeña empresa de tecnología financiera en California ha proporcionado una solución perfecta para que se adentren en la actividad, dándole la oportunidad de hacer inversiones pequeñas e incrementales en los mercados, establecer su tolerancia al riesgo, proporcionar tarifas muy bajas y permitirles construir riqueza lentamente a través de la tecnología con un mecanismo que se alinea con los patrones de comportamiento del gasto humano.

La aplicación invierte el cambio de todas las compras de tarjetas de débito/crédito. Y con el tiempo, estas inversiones se suman.

Esa solución se llama “Acorns”. Es una simple plataforma de asesoramiento diseñada para atraer nuevos inversores a los mercados y ayudar a los ya existentes a impulsar el capital de inversión. La aplicación de la empresa invierte el cambio de todas las compras de tarjetas de débito/crédito y con el tiempo, estas inversiones se suman.

Veamos un poco de historia

Fundada en 2012, Acorns (que en inglés quiere decir “Bellotas”, como se puede ver en su logo) evolucionó a partir de la simple idea: las bellotas que crecen en los poderosos robles, según el CEO Jeffrey Cruttenden. Durante su tiempo en la universidad, Cruttenden se dio cuenta de que muchos de sus compañeros querían involucrarse en los mercados, pero carecían de conocimiento para la inversión, de capital suficiente para saldos mínimos o de una comprensión de los riesgos asociados con las acciones en las que podrían invertir.

El objetivo de Cruttenden era construir una plataforma tecnológica que permitiera a los inversionistas de cualquier edad participar en los mercados. El mecanismo era similar a muchos beneficios “round-up” ofrecidos por los bancos.

Bank of America, por ejemplo, tiene una opción de “Mantener el cambio” (Keep the change) que permite a los clientes redondear sus compras con tarjetas de débito y colocar automáticamente el cambio sobrante (la diferencia entre el dinero pagado y el precio del producto) directamente en una cuenta de ahorros. Acorns tiene un modelo similar, el cambio redondeado de las compras con tarjeta de débito o de crédito se redirige automáticamente a la cartera de Acorns que abre el cliente y ese dinero es el que se invierte directamente en el mercado de valores.

Acorns ganó en la categoría “A Penny Saved, Penny Earned” durante los premios Benzinga FinTech de 2015, y fue finalista en dos categorías adicionales: “Robo Advisor Tools – Best in Class” y “Founder of the Year”.

Hoy en día, el usuario promedio de la plataforma de Acorns tiene treinta años, una edad en la que cada vez más individuos comienzan a planear su retiro, compran su primera casa o se casan. Con 64 millones de estadounidenses entre los dieciocho y treinta y cuatro años en los Estados Unidos (aproximadamente 23% de la población), Cruttenden cree haber identificado un punto álgido para la inversión y la educación sobre el mercado bursátil.

Los millennials son más propensos a utilizar sus teléfonos para las compras al por menor, la creación de un camino directo entre el día a día, el gasto y la construcción de una cuenta de inversión. Al modelar el comportamiento de gastos de este target en específico, la plataforma de micro-inversión de Acorns les permite hacer inversiones muy pequeñas en niveles muy altos de frecuencia. La filosofía funciona porque los consumidores están más dispuestos a regalar, por ejemplo, 100 dólares a los mercados a través del tiempo (y probablemente no darse cuenta debido al redondeo), cuando pudieran invertir esos 100 en una cuenta de Acorns.

La plataforma digital también es beneficiosa para la preferencia actual de manejar los asuntos financieros a través de la tecnología. La compañía reclama un aumento de la interacción social y el compromiso con los asuntos sociales de sus clientes porque su aplicación se ejecuta en los sistemas iOS, Amazon Fire y Android.

La plataforma

Cada cuenta en la plataforma de Acorns está asegurada por hasta 500 mil dólares

Acorns mantiene una avanzada plataforma de seguridad dirigida a aliviar las preocupaciones sobre amenazas cibernéticas o ataques a cuentas individuales. Cada cuenta en la plataforma de Acorns está asegurada por hasta 500 mil dólares a través de la Securities Investor Protection Corporation (SIPC).

Mientras que corredurías como TD Ameritrade Holding Corp. (AMTD) o E*TRADE Financial Corp. (ETFC) requieren que las personas hagan su propia tarea de inversión y paguen hasta 10 dólares por comercio de comisiones, Acorns permite a los usuarios depositar y retirar fondos sin ningún honorario o comisión, abordando así la principal razón por la cual los millennials cambian de banco o de bróker.

Según la encuesta de Goldman Sachs mencionada anteriormente, más del 50% dijo que la principal razón por la que cambiarían su banco es porque la compañía les “cobró altas tarifas”. Cuando se les preguntó cómo se sentían acerca de las compañías financieras que cobran honorarios, más del 40% dijo que trataban de “evitar las tarifas a toda costa”.

Los inversores menores de 24 años también obtienen la ventaja de mantener cuentas que no tienen comisiones de gestión. La compañía cuesta 1 dólar por mes para cualquier cuenta de menos de 5.000 dólares, mientras que carga 25 centavos de dólar cada año en cualquier cuenta sobre esa cantidad.

Cuando alguien se inscribe, la plataforma recomienda una cartera específica para cada usuario en función de su edad, horizonte de tiempo de inversión, ingresos anuales, metas de estilo de vida y tolerancia al riesgo. Cinco carteras diversificadas en el sitio tienen varios niveles de riesgo: Conservador, Moderadamente Conservador, Moderado, Moderadamente Agresivo y Agresivo.

Después de que el usuario selecciona su nivel de riesgo, la compañía elige qué fondos negociados en bolsa (ETFs) comprenderán su cartera. Debido al hecho de que las cuentas de Acorns son cuentas de Limited Trading Authority, las carteras sólo pueden incluir ETFs. Los usuarios no pueden comprar ninguna otra acción, bonos, Bitcoin u otros valores a través de la plataforma.

¿Cómo usar Acorns?

Vincular las tarjetas es la clave para la función “Round-up” de Acorns

Para comenzar, necesitas una dirección de correo electrónico y una contraseña segura. Acorns también te permitirá crear un código de acceso de cuatro dígitos para iniciar sesión en tu teléfono. A continuación, enlaza tu cuenta bancaria y cualquier tarjeta de crédito o débito que desees. Vincular las tarjetas es la clave para la función “Round-up” de Acorns, donde inviertes tu cambio.

Acorns tiene que hacer ciertas preguntas a los inversores antes de comenzar. Cruttenden dice que el equipo pasó dos años y medio asegurándose de que el back-end financiero fuera sólido. Acorns se alistó con la ayuda del Dr. Harry Markowitz, Premio Nobel y pionero de la “teoría de la cartera moderna”, para ayudar a construir las diferentes carteras.

Acorns te hará un conjunto de preguntas sobre tu vida y te dará una recomendación de qué cartera elegir. No obstante, si ves que el tipo de cartera que elegiste o que te recomendaron no te parece la adecuada una vez que la uses, la puedes cambiar cuando quieras. La diferencia entre las mismas es el tipo de riesgo.

si eres estudiante o tienes entre 18 y 23 años, la suscripción te saldrá totalmente gratuita.

Entonces comienzas con una inversión inicial. Para que Acorns comience a invertir tu cambio debes alcanzar el umbral de los 5 dólares. Acorns cuesta solamente 1 dólar por mes para cuentas inferiores a 5.000 dólares. Pero si eres estudiante o tienes entre 18 y 23 años, la suscripción te saldrá totalmente gratuita.

Hay una opción para configurar los depósitos, sólo tienes que seleccionar si deseas que sea uno solo o si deseas que ocurra diariamente, semanalmente o mensualmente. También puedes retirar dinero cuando quieras, sin pagar multa ni nada por el estilo. Aunque lo único malo es que tardará entre cinco y siete días hábiles para hacerse efectivo en tu cuenta bancaria. Normalmente, las plataformas de este estilo tardan entre dos a tres días.

Echa un vistazo a tu cartera. En Acorns, no eliges acciones individuales, sino más bien, perfiles de riesgo. Una cartera “agresiva”, por ejemplo, significa que tienes alto riesgo de inversión, pero también un alto potencial al alza.

Una vez que hayas comenzado a invertir, Acorns te mostrará lo que has estado haciendo con tu cuenta en un historial, lo que te permite revisar los períodos de tiempo incluyendo un día, mes, seis meses, un año o el inicio de los tiempos. También te muestra un desglose de lo que está invertido en dólares.

Todos los grandes bancos están en Acorns, más muchas otras instituciones financieras en la pestaña de “otros bancos”.

Tu dinero se puede invertir en cinco tipos de fondos, que van desde lo conservador, que tiene que ver más con el efectivo y los bonos,  hasta lo agresivo que tiene más de un 80% de los fondos asignado a las acciones.

Los “Round-up” funcionan muy bien, así que esencialmente, si gastas 3,50 dólares en un café, la aplicación automáticamente redondeará los 50 centavos que te faltan para llegar a cuatro dólares y los destinará a la inversión. Una vez que hayas redondeado a 5 dólares, entonces estos se depositarán en tu cuenta de Acorns. También puedes acelerar esto si deseas, es decir, no esperar a llegar a los 5 dólares, sino hacer el depósito de una vez.

Un “Round-up” puede ir en cualquier rango de dinero que parta desde un simple centavo de dólar, aunque lo ideal es esperar que el depósito ocurra por sí solo cuando se llegue a los 5 dólares. La idea de esto es utilizar los mínimos que por lo general la gente olvida cuando paga (el pequeño dinero que la gente no toma en cuenta para sus saldos de tesorería) para la inversión y que así puedan entrar al mercado de valores desde personas con muchísimo dinero hasta simples muchachos de a pie.

el concepto que sustenta a la plataforma es que aprendas sobre el mercado valores

De hecho, no tienes que invertir estrictamente los 5 dólares que se depositan automáticamente con un “Round-up”, puedes depositar todo el dinero que de plano quieras invertir en el mercado de valores, aunque lo ideal sería que fuera ese dinero que nos sobra, porque más allá de hacerte millonario, el concepto que sustenta a la plataforma es que aprendas sobre el mercado valores, que te intereses sobre él y que en un futuro puedas diversificar tus operaciones no teniendo que depender necesariamente de ésta o de una única plataforma.

Acorns ha creado la aplicación de inversión ideal para los inversionistas del milenio, proporcionando una gestión de cartera de bajo mantenimiento y controlada por un tipo de riesgo personalizado de acuerdo a tu estatus económico. No importa cuánto conocimiento tengas de los mercados o cantidad de dinero en tus cuentas bancarias. La plataforma técnica satisface el deseo de los millennials de usar la tecnología y los medios sociales para administrar sus inversiones financieras, y proporciona una manera fácil de invertir cantidades pequeñas, y a veces imperceptibles, en la bola de valores.