Visa es una corporación de servicios financieros multinacional con sede en Foster City, California, Estados Unidos. Facilita la transferencia electrónica de fondos en todo el mundo, más comúnmente a través de tarjetas de crédito y tarjetas de débito.
A diferencia de la creencia popular, Visa no emite tarjetas, ni extiende créditos, ni establece tarifas para los consumidores; más bien, proporciona a las instituciones financieras productos de pago que luego éstas utilizan para ofrecer programas de crédito, débito, prepago y acceso a efectivo a sus clientes.
La red global de Visa (conocida como VisaNet) procesaba 100.000 millones de transacciones con un volumen total de 6.800 millones de dólares para 2015, de acuerdo con el Informe Nilson.
Es la segunda empresa de servicios financieros relacionados con tarjetas de crédito más grande del mundo (la primera es UnionPay), y por eso es de suma importancia conocer más sobre ella.
Historia de Visa
A mediados de septiembre de 1958, Bank of America (BofA) lanzó su programa de tarjeta de crédito BankAmericard en Fresno, California, con un envío masivo inicial (o «drop», como se le llamó) de 60.000 tarjetas de crédito no solicitadas. La idea original fue del grupo de expertos de desarrollo de productos internos de BofA, el Customer Services Research Group y su líder, Joseph P. Williams. Williams convenció a altos ejecutivos de BofA en 1956 para que le permitiera dedicarse a lo que se convirtió en el primer correo masivo exitoso del mundo de tarjetas de crédito no solicitadas (tarjetas de trabajo reales, no meras aplicaciones) para una gran población.
El logro pionero de Williams fue que llevó a cabo la implementación exitosa de la tarjeta de crédito de uso múltiple (en el sentido de que su proyecto no se canceló por completo), pues ya las tarjetas de crédito existían. A mediados de la década de 1950, el típico estadounidense de clase media ya mantenía cuentas de crédito renovables con varios comerciantes diferentes, lo cual era claramente ineficiente e inconveniente debido a la necesidad de llevar tantas tarjetas para tantos POS distintos, y pagar tantas facturas por separado cada mes (cada banco tenía su punto de venta y una tarjeta que lo acompañaba, de modo que con una sola tarjeta no se podía pagar en todos los establecimientos).
La necesidad de un instrumento unificado ya era evidente para la industria estadounidense de servicios financieros, pero nadie podía encontrar la manera de hacerlo. Ya había tarjetas de crédito como Diners Club (que se tenía que pagar en su totalidad al final de cada ciclo de facturación), y «a mediados de la década de 1950, se habían realizado al menos una docena de intentos para crear una tarjeta de crédito para todo uso”. Sin embargo, estos intentos anteriores habían sido llevados a cabo por pequeños bancos que carecían de los recursos para hacerlos funcionar. Williams y su equipo estudiaron estos fallos cuidadosamente y creyeron que podrían evitar replicar los errores de esos bancos; también estudiaron las operaciones de crédito revolvente existentes en Sears y Mobil Oil para saber por qué tuvieron éxito. Fresno fue seleccionado por su población de 250.000 (lo suficientemente grande para hacer que una tarjeta de crédito funcione y lo suficientemente pequeña como para controlar el costo inicial), la participación de BofA en el mercado (45%) y el aislamiento relativo para controlar el daño en las relaciones públicas.
Las «gotas» de tarjetas de crédito no solicitadas fueron prohibidas en 1970, pero no antes de que se hubieran distribuido más de 100 millones de tarjetas de crédito.
La prueba de 1958 al principio fue sin problemas, pero luego BofA entró en pánico cuando confirmó los rumores de que otro banco estaba a punto de iniciar su propia caída enbancoFrancisco, el mercado local de BofA. En marzo de 1959, las «gotas» de tarjetas no solicitadas para clientes del banco comenzaron en San Francisco y Sacramento; para junio, BofA estaba depositando tarjetas en Los Ángeles; en octubre, todo el estado se había saturado con más de 2 millones de tarjetas de crédito, y BankAmericard estaba siendo aceptado por 20.000 comerciantes.
Sin embargo, el programa estaba plagado de problemas: Williams (quien nunca había trabajado en el departamento de préstamos del banco) había sido demasiado serio y confiado en la bondad de los clientes del banco, y a esto se le sumó su renuncia en diciembre de 1959. El 22% de las cuentas estaban en mora, no el 4% esperado, y los departamentos de policía de todo el estado se enfrentaron a numerosos incidentes del nuevo delito de fraude con tarjetas de crédito. Tanto los políticos como los periodistas se unieron al alboroto general contra el Bank of America y su nueva tarjeta de crédito, especialmente cuando se señaló que el acuerdo del titular de la tarjeta responsabilizaba a los clientes de todos los cargos, incluso aquellos resultantes de fraude. BofA perdió oficialmente más de 8.8 millones de dólares en el lanzamiento de BankAmericard, pero cuando se incluyó el costo total de la publicidad y los gastos generales, la pérdida real del banco fue probablemente de alrededor de 20 millones.
Sin embargo, después de Williams y algunos de sus colaboradores más cercanos, la gerencia de BofA se dio cuenta de que BankAmericard era rescatable. Hicieron un «esfuerzo masivo» para limpiarse después de que Williams impuso controles financieros adecuados y publicó una carta abierta a 3 millones de hogares en todo el país. El estado se disculpó por el fraude con la tarjeta de crédito y otros problemas que su tarjeta levantó, y eventualmente pudieron hacer que el nuevo instrumento financiero funcionara.
El objetivo original de BofA era ofrecer el producto BankAmericard en todo California, pero en 1966, BofA comenzó a firmar acuerdos de licencia con un grupo de bancos fuera de California, en respuesta a un nuevo competidor, Master Charge (ahora MasterCard), que había sido creado por una alianza de varios otros bancos de California para competir contra BankAmericard. BofA (como todos los demás bancos estadounidenses en ese momento) no podía expandirse directamente a otros estados debido a restricciones federales no revocadas hasta 1994. Durante los siguientes 11 años, varios bancos licenciaron el sistema de tarjetas del Bank of America, formando así una red de bancos que respaldaban su sistema. Las «gotas» de tarjetas de crédito no solicitadas continuaron sin cesar, gracias a BofA y sus licenciatarios y competidores, hasta que fueron prohibidas en 1970, pero no antes de que se hubieran distribuido más de 100 millones de tarjetas de crédito a la población estadounidense.
Durante la década de 1960, BofA también otorgó la licencia del programa BankAmericard a bancos en varios otros países, que comenzaron a emitir tarjetas con nombres de marcas localizadas.
En Canadá, una alianza de bancos (incluyendo Toronto-Dominion Bank, Canadian Imperial Bank of Commerce, Royal Bank of Canada, Banque Canadienne Nationale y Bank of Nova Scotia) emitió tarjetas de crédito bajo el nombre Chargex de 1968 a 1977. En Francia, fue conocida como Carte Bleue (Blue Card). El logotipo todavía aparece en muchas tarjetas Visa emitidas en Francia hoy. En Japón, The Sumitomo Bank emitió BankAmericards a través del Sumitomo Credit Service. En el Reino Unido, el único emisor de BankAmericard durante algunos años fue Barclaycard. La marca todavía existe hoy, pero se usa no solo en las tarjetas Visa emitidas por Barclays, sino también en sus tarjetas MasterCard y American Expresscards. En España hasta 1979, el único emisor era el Banco de Bilbao.
En 1968, a un gerente del Banco Nacional de Comercio (más tarde Rainier Bancorp), Dee Hock, se le solicitó que supervisara el lanzamiento por parte de ese banco de su propia versión con licencia de BankAmericard en el mercado del noroeste del Pacífico. Aunque el Bank of America había cultivado la imagen pública de que los atribulados problemas de inicio de BankAmericard ya estaban resueltos, Hock se dio cuenta de que el programa de licenciatarios de BankAmericard estaba en un terrible desorden porque se había desarrollado y crecido muy rápidamente de manera ad hoc. Por ejemplo, los problemas de transacción de «intercambio» entre bancos se estaban convirtiendo en un problema muy grave, lo que no se había visto antes cuando Bank of America era el único emisor de BankAmericards. Hock sugirió a otros que formaran un comité para investigar y analizar los diversos problemas con el programa de licenciatarios; y rápidamente lo convirtieron en el presidente de ese comité.
En junio de 1970, el Bank of America renunció al control del programa BankAmericard y los diversos bancos emisores de BankAmericard creando National BankAmericard Inc. (NBI)
Luego de largas negociaciones, el comité liderado por Hock logró persuadir al Bank of America de que un futuro brillante estaba por delante para BankAmericard, fuera del Bank of America. En junio de 1970, el Bank of America renunció al control del programa BankAmericard. Los diversos bancos emisores de BankAmericard tomaron el control del programa, creando National BankAmericard Inc. (NBI), una corporación independiente de Delaware que se encargaría de administrar, promover y desarrollar el sistema BankAmericard dentro de los Estados Unidos. En otras palabras, BankAmericard se transformó de un sistema de franquicias en un consorcio o alianza controlada conjuntamente, como su competidor Master Charge. Hock se convirtió en el primer presidente y consejero delegado de NBI.
Sin embargo, Bank of America retuvo el derecho de licenciar BankAmericard directamente a bancos fuera de los Estados Unidos, y continuó emitiendo y respaldando dichas licencias. En 1972, se habían otorgado licencias en 15 países. Los licenciatarios internacionales pronto se encontraron con una variedad de problemas con sus programas de licencias, y contrataron a Hock como consultor para ayudarlos a reestructurar su relación con BofA como lo había hecho con los licenciatarios estadounidenses. Como resultado, en 1974, se fundó la International Bankcard Company (IBANCO), una corporación miembro multinacional, para administrar el programa internacional BankAmericard.
En 1976, BankAmericard, Barclaycard, Carte Bleue, Chargex, Sumitomo Card y todos los demás licenciatarios se unieron bajo un nuevo nombre, «Visa».
En 1976, los directores de IBANCO determinaron que unir las diversas redes internacionales en una única red con un nombre único a nivel internacional sería lo mejor para la corporación; sin embargo, en muchos países, aún existía una gran renuencia a emitir una tarjeta asociada con el Bank of America, a pesar de que la asociación era de naturaleza totalmente nominal. Por esta razón, en 1976, BankAmericard, Barclaycard, Carte Bleue, Chargex, Sumitomo Card y todos los demás licenciatarios se unieron bajo un nuevo nombre, «Visa», que conservaba la distintiva bandera azul, blanca y dorada. NBI se convirtió en Visa USA e IBANCO se convirtió en Visa International.
El término Visa fue concebido por el fundador de la compañía, Dee Hock. Él creía que la palabra era reconocible instantáneamente en muchos idiomas en muchos países, y que también denotaba aceptación universal.
Logo de Visa
La apariencia de esta marca no ha cambiado mucho en los últimos 30 años.
La primera aparición del logotipo con la palabra VISA en la tarjeta fue en 1976, escrita en el medio de dos líneas, con un aspecto similar al de BankAmericard.
Para 1992, el logo es renovado con unos colores más vivos, el azul que representa el cielo azul de California y el dorado que representa las montañas del estado que vio nacer el legado de Bank of America, y un diseño en el que lo que más destacaba era la palabra Visa.
Para el año 2000 se logran unos colores más brillantes y un ligero agrandamiento de logo.
Desde 1976 hasta el 2000, la tipografía sufrió algunos cambios. Al principio, la escritura que se utilizó era casi en cursiva, con una gran acentuación de la inclinación en la «V». Con el paso del tiempo, la tipografía cambió, no del todo, pero la inclinación pasaba y el tipo de letra Kern se ajustó
En 2006 ocurrió el primer cambio drástico del logo, la tipografía se vuelve casi recta, las franjas fueron eliminadas y la palabra VISA se convirtió en el único punto de atención. Los colores se mantuvieron en este nuevo diseño, aplicando el característico color azul en toda la palabra, excepto por una ligera película dorada en la V.
En 2014, los colores tan característicos de la marca desaparecen por completo y son reemplazado por un azul más oscuro que se degrada ligeramente hasta el final de la palabra.
Con el último logo la compañía quería combinar y diferenciar los diferentes tipos de productos de pago, incluidos los de débito, comerciales y tarjetas de crédito para pequeñas empresas que ofrece Visa International, así como a sus miembros: las instituciones financieras. Esta nueva marca se supone que es un reflejo de los entornos en expansión en los que se aceptan tarjetas Visa, y querían que puediera ser utilizado en distintos planos visuales sin perder nada de su esencia.
Estructura corporativa de Visa
Antes del 3 de octubre de 2007, Visa comprendía cuatro compañías no registradas, que se incorporaban por separado y empleaban a 6.000 personas en todo el mundo: Visa International Service Association (Visa), entidad matriz mundial, Visa USA Inc., Visa Canada Association y Visa Europe Ltd. Las últimas tres regiones incorporadas por separado tenían el estatus de miembros del grupo de Visa International Service Association.
Las regiones no incorporadas Visa Latinoamérica (LAC), Visa Asia Pacific y Visa Central y Europa del Este, Medio Oriente y África (CEMEA) fueron divisiones dentro de Visa.
Facturación
Inicialmente, las copias firmadas de los borradores de venta se incluyeron en el resumen de facturación mensual de cada cliente con fines de verificación, una práctica de la industria conocida como «facturación del club de campo«. Sin embargo, a fines de la década de 1970, los estados de cuenta ya no contenían estos espacios, sino un resumen que mostraba la fecha de publicación, la fecha de compra, el número de referencia, el nombre del comerciante y el monto en dólares de cada compra. Al mismo tiempo, muchos emisores, en particular el Bank of America, estaban en proceso de cambiar sus métodos de cálculo del cargo financiero.
Primeramente, se utilizó un método de «saldo anterior»: el cálculo del cargo financiero sobre el saldo no pagado que se mostraba en la declaración del mes anterior. Más tarde, se decidió usar el «saldo diario promedio» que resultó en mayores ingresos para los emisores al calcular la cantidad de días que cada compra se incluyó en la declaración del mes anterior. Varios años después, se introdujo el «nuevo saldo diario promedio«, en el que se utilizaron las transacciones de los ciclos de facturación anteriores y actuales. A principios de la década de 1980, muchos emisores introdujeron el concepto de la tarifa anual como otro potenciador de ingresos.
Reestructuración
El 11 de octubre de 2006, Visa anunció que algunos de sus negocios se fusionarían y se convertirían en una empresa que cotizaría en bolsa, Visa Inc. En virtud de la reestructuración de la OPV, Visa Canada, Visa International y Visa U.S.A. se fusionaron en la nueva empresa pública. La operación de Visa en Europa Occidental se convirtió en una empresa separada, propiedad de sus bancos miembros, que también tendría una participación minoritaria en Visa Inc. En total, más de 35 bancos de inversión participaron en el acuerdo en varias capacidades, sobre todo como suscriptores.
Visa vendió 406 millones de acciones a 44 dólares por unidad, recaudando 17.900 millones en la oferta pública inicial más grande en la historia de Estados Unidos.
El 3 de octubre de 2007, Visa completó su reestructuración corporativa con la formación de Visa Inc. La nueva compañía fue el primer paso hacia la salida a bolsa de Visa. El segundo paso fue el 9 de noviembre de 2007, cuando la nueva Visa Inc. mostró su Presentación de IPO de 10.000 millones con la Comisión de Bolsa y Valores de los EE. UU. (SEC). El 25 de febrero de 2008, Visa anunció que seguiría adelante con una oferta pública inicial de la mitad de sus acciones. La oferta pública inicial se realizó el 18 de marzo de 2008. Visa vendió 406 millones de acciones a 44 dólares por unidad, recaudando 17.900 millones en la oferta pública inicial más grande en la historia de Estados Unidos. El 20 de marzo de 2008, los aseguradores de OPI (incluidos JP Morgan, Goldman Sachs & Co., Banc of America Securities LLC, Citi, HSBC, Merrill Lynch & Co., UBS Investment Bank y Wachovia Securities) ejercieron su opción de sobreasignación, comprando 40,6 millones de acciones adicionales, con lo que la cuenta total de acciones de IPO de Visa ascendió a 446,6 millones y los ingresos totales ascendieron a 19.100 millones. Visa ahora cotiza bajo el símbolo «V» en la Bolsa de Nueva York.
Visa Europe
Visa Europe Ltd. era una asociación de miembros y una cooperativa de más de 3.700 bancos europeos y otros proveedores de servicios de pago que operaban los productos y servicios de la marca Visa en Europa. Visa Europe era una compañía completamente independiente de Visa Inc. que obtuvo dicha independencia en octubre de 2007 cuando Visa Inc. se convirtió en una empresa que cotizaba en la Bolsa de Nueva York. Visa Inc. anunció el plan para adquirir Visa Europe el 5 de noviembre de 2015, creando una sola compañía global. El 21 de abril de 2016, el acuerdo fue modificado en respuesta a los comentarios de la Comisión Europea. La adquisición de Visa Europe se completó el 21 de junio de 2016.
Marketing
Visa ha sido patrocinador mundial de los Juegos Olímpicos desde 1986 y del Comité Paralímpico Internacional desde 2002. Visa es la única tarjeta aceptada en todas las sedes olímpicas y paralímpicas. Su contrato actual con el Comité Olímpico Internacional y el Comité Paralímpico Internacional como patrocinador de servicios exclusivos continuará hasta 2020 y 2016, respectivamente. Esto incluye los Juegos Olímpicos de la Juventud de Singapur 2010, los Juegos Olímpicos de Londres 2012, los Juegos Olímpicos de Invierno de Sochi 2014, los Juegos Olímpicos de Río 2016, los Juegos Olímpicos de Invierno de PyeongChang de 2018 y los Juegos Olímpicos de Tokio 2020.
En 2002, Visa se convirtió en el primer patrocinador global del IPC. Visa extendió su asociación con el Comité Paralímpico Internacional hasta 2020, que incluye los Juegos Paralímpicos de Vancouver 2010, los Juegos Paralímpicos de Londres 2012, los Juegos Paralímpicos Sochi 2014, los Juegos Paralímpicos Pyeongchang 2018 y los Juegos Paralímpicos 2020 en Tokio.
Visa fue el patrocinador de la camiseta nacional de baloncesto de Argentina en el Campeonato FIBA Américas 2015 en Ciudad de México. Es el patrocinador de la camiseta del Equipo Nacional de Rugby de Argentina, apodado Pumas. Además, Visa patrocina la Copa Libertadores y la Copa Sudamericana, los torneos de clubes de fútbol más importantes de Sudamérica. Hasta 2005, Visa fue el patrocinador exclusivo del torneo Triple Crownthoroughbred. Por último patrocinó la Copa del Mundo de Rugby, hasta el torneo del 2007 ocurrido en Francia.
En 2007, Visa se convirtió en patrocinador de la Copa Mundial de la FIFA 2010 en Sudáfrica. La asociación de la FIFA otorgó a Visa los derechos mundiales sobre una amplia gama de actividades de la FIFA, incluidas la Copa Mundial de la FIFA 2010 y 2014 y la Copa Mundial Femenina de la FIFA.
Desde 1995, Visa ha patrocinado la Liga Nacional de Fútbol de los EE.UU. Los equipos de la NFL, incluidos los 49ers de San Francisco cuyas camisetas de práctica muestran el logotipo de Visa. El patrocinio de Visa de la NFL se extendió hasta la temporada 2014. A partir de la temporada 2012, Visa se convirtió en socio del Caterham F1 Team.
Visa también es conocida por el patrocinio del automovilismo en el pasado: patrocinó el equipo IndyCar de PacWest Racing en 1995 y 1996, con los pilotos Danny Sullivan y Mark Blundell respectivamente. Visa es actualmente un patrocinador del equipo profesional de juego (eSports) SK Gaming para 2017.
Visa está en todos lados, es una presencia casi perenne en nuestras operaciones financieras diarias o por lo menos de la gente que maneja tarjetas de crédito, ergo, una gran parte de la población. Por eso, ha valido la pena este post y quizás muchos otros a futuro que tengan que ver con esta marca o con su influencia en los mercados internacionales.
